Η τράπεζα δεν σας κρίνει, εφαρμόζει τον περί της Παρεμπόδισης και Καταπολέμησης της Νομιμοποίησης Εσόδων από Παράνομες Δραστηριότητες Νόμο του 2007, Ν. 188(Ι)/2007. Τα άρθρα 61 και 62 λένε ακριβώς τι πρέπει να συλλέξει, πότε, και τι υποχρεούται να κάνει αν δεν το συλλέξει. Και το άρθρο 48 εξηγεί γιατί συχνά δεν σας λέει τον λόγο. Το άρθρο 66(2) απαντά χωριστά σε ένα ερώτημα που επανέρχεται: απαγορεύει το άνοιγμα ή τη διατήρηση ανώνυμων ή αριθμημένων λογαριασμών, καθώς και λογαριασμών σε όνομα άλλο από εκείνο που φέρουν τα επίσημα έγγραφα ταυτότητας, οπότε λογαριασμός στο εμπορικό όνομα και μόνο δεν είναι επιλογή.
Η αίτηση για εταιρικό λογαριασμό απορρίπτεται, ή μένει μήνες σε εκκρεμότητα, και η εξήγηση που δίνεται είναι συνήθως αόριστη. Η εντύπωση που μένει είναι ότι η τράπεζα αποφασίζει κατά το δοκούν.
Δεν αποφασίζει. Εκτελεί έναν κατάλογο υποχρεώσεων που ο νόμος της επιβάλλει, και τον εκτελεί υπό την εποπτεία αρχής που μπορεί να της ζητήσει να αποδείξει ότι τον εκτέλεσε. Αν ξέρετε τι ζητά ο κατάλογος, ετοιμάζετε τον φάκελο μία φορά αντί για τρεις.
Τα τέσσερα πράγματα που ο νόμος ζητά
Το άρθρο 61(1) απαριθμεί τα μέτρα δέουσας επιμέλειας. Είναι τέσσερα, και ο φάκελός σας πρέπει να απαντά και στα τέσσερα.
Πρώτο, την εξακρίβωση και επαλήθευση της ταυτότητας του πελάτη, βάσει εγγράφων, στοιχείων ή πληροφοριών που εκδίδονται ή λαμβάνονται από αξιόπιστη και ανεξάρτητη πηγή. Ο νόμος αναγνωρίζει ρητά και τα μέσα ηλεκτρονικής ταυτοποίησης, καθώς και τις ρυθμιζόμενες υπηρεσίες εμπιστοσύνης κατά τον Κανονισμό (ΕΕ) 910/2014 και κάθε άλλη ασφαλή εξ αποστάσεως διαδικασία ταυτοποίησης που ρυθμίζεται, αναγνωρίζεται ή γίνεται δεκτή από αρμόδια αρχή της Δημοκρατίας. Η εξ αποστάσεως ταυτοποίηση δεν είναι επομένως παραχώρηση της τράπεζας αλλά αναγνωρισμένος δρόμος του ίδιου του νόμου.
Δεύτερο, την εξακρίβωση του πραγματικού δικαιούχου και εύλογα μέτρα για την επαλήθευσή του, ώστε η τράπεζα να γνωρίζει ποιος είναι. Για νομικά πρόσωπα, εμπιστεύματα και παρεμφερείς διευθετήσεις, ο νόμος απαιτεί εύλογα μέτρα ώστε να γίνει κατανοητή η διάρθρωση του ιδιοκτησιακού καθεστώτος και του ελέγχου. Δεν αρκεί δηλαδή ένα όνομα: ζητείται η δομή. Μια επιφύλαξη του ίδιου εδαφίου καλύπτει την περίπτωση που ο προσδιοριζόμενος πραγματικός δικαιούχος είναι ανώτατο διοικητικό στέλεχος και όχι ιδιοκτήτης: τότε η τράπεζα λαμβάνει τα αναγκαία εύλογα μέτρα για να επαληθεύσει την ταυτότητα του φυσικού προσώπου που κατέχει τη θέση, και τηρεί αρχείο των δράσεων που ανέλαβε και των δυσκολιών που διαπίστωσε κατά την επαλήθευση. Ο φάκελος καταγράφει δηλαδή και την προσπάθεια, όχι μόνο το αποτέλεσμα.
Τρίτο, την αξιολόγηση και, κατά περίπτωση, τη συλλογή πληροφοριών για τον σκοπό και τη σκοπούμενη φύση της επιχειρηματικής σχέσης. Αυτό είναι το σημείο όπου αποτυγχάνουν οι περισσότερες αιτήσεις εταιρειών χωρίς δραστηριότητα στην Κύπρο.
Τέταρτο, τη συνεχή εποπτεία της σχέσης, με εξέταση των συναλλαγών ώστε να συνάδουν με το προφίλ κινδύνου του πελάτη και, εφόσον απαιτείται, με την προέλευση των χρηματικών ποσών.
Το άρθρο 61(1) προσθέτει και κάτι που αφορά τους αντιπροσώπους: η τράπεζα επαληθεύει ότι κάθε τρίτο πρόσωπο που ενεργεί για λογαριασμό πελάτη είναι δεόντως εξουσιοδοτημένο, και εξακριβώνει και τη δική του ταυτότητα.
Δύο ακόμη διατάξεις κρίνουν πότε ξεκινά και πότε σταματά η σχέση. Το άρθρο 62(2) επιτρέπει, κατά παρέκκλιση από το άρθρο 62(1), να ολοκληρωθεί η επαλήθευση κατά τη διάρκεια της σύναψης, εφόσον αυτό απαιτείται για να μη διακοπεί η ομαλή διεξαγωγή των εργασιών και εφόσον ο κίνδυνος είναι μικρός, με την υποχρέωση να περατωθεί το συντομότερο δυνατό μετά την αρχική επαφή. Και το άρθρο 62(4) δεν αφήνει διακριτική ευχέρεια στην αντίθετη κατεύθυνση: όταν η τράπεζα δεν μπορεί να συμμορφωθεί με τις παραγράφους (α), (β) και (γ) του άρθρου 61(1), δεν πραγματοποιεί συναλλαγή, δεν συνάπτει τη σχέση, τερματίζει τη σχέση που υπάρχει, και εξετάζει το ενδεχόμενο αναφοράς ύποπτης συναλλαγής στη Μονάδα κατά το άρθρο 69.
Ο πραγματικός δικαιούχος και το μητρώο
Εδώ βρίσκεται μια απαίτηση που πολλές εταιρείες ανακαλύπτουν αργά. Κατά την επιφύλαξη του άρθρου 62(1), όταν η τράπεζα συνάπτει νέα σχέση με εταιρεία, νομική οντότητα, εμπίστευμα ή παρεμφερή διευθέτηση που υπόκειται σε υποχρέωση καταχώρισης του πραγματικού της δικαιούχου σε μητρώο, οφείλει να συλλέξει απόδειξη της εγγραφής στο σχετικό μητρώο ή απόσπασμα των πληροφοριών από αυτό.
Εταιρεία που δεν έχει τακτοποιήσει την καταχώριση του πραγματικού δικαιούχου δεν αντιμετωπίζει απλώς μια εκκρεμότητα εταιρικής συμμόρφωσης. Δεν μπορεί να δώσει στην τράπεζα κάτι που ο νόμος υποχρεώνει την τράπεζα να συλλέξει.
Πότε γίνεται ο έλεγχος, και ο λογαριασμός που ανοίγει χωρίς να κινείται
Ο κανόνας του άρθρου 62(1) είναι ότι ο έλεγχος ταυτότητας του πελάτη και του πραγματικού δικαιούχου γίνεται πριν τη σύναψη της σχέσης ή τη διενέργεια συναλλαγής.
Το άρθρο 62(2) επιτρέπει παρέκκλιση: η επαλήθευση μπορεί να ολοκληρωθεί κατά τη διάρκεια της σύναψης, εφόσον αυτό απαιτείται για να μη διακοπεί η ομαλή διεξαγωγή των εργασιών και εφόσον ο κίνδυνος είναι μικρός, με την υποχρέωση να περατωθεί το συντομότερο δυνατό μετά την αρχική επαφή.
Το άρθρο 62(3) εξηγεί μια εμπειρία που ξενίζει: ο λογαριασμός ανοίγει, αλλά δεν κινείται. Επιτρέπεται το άνοιγμα λογαριασμού πριν από την πλήρη συμμόρφωση, νοουμένου ότι υπάρχουν κατάλληλες εγγυήσεις ώστε να μην πραγματοποιούνται συναλλαγές από τον πελάτη ή για λογαριασμό του πριν εξασφαλιστεί πλήρης συμμόρφωση με τις παραγράφους (α) και (β) του άρθρου 61(1). Ο λογαριασμός δηλαδή υπάρχει, και ο νόμος τον κρατά ακίνητο μέχρι να κλείσει ο φάκελος.
Τι συμβαίνει όταν ο φάκελος δεν κλείνει
Το άρθρο 62(4) δεν αφήνει διακριτική ευχέρεια. Όταν η υπόχρεη οντότητα δεν μπορεί να συμμορφωθεί με τις παραγράφους (α), (β) και (γ) του άρθρου 61(1), δεν πραγματοποιεί συναλλαγή μέσω τραπεζικού λογαριασμού, δεν συνάπτει την επιχειρηματική σχέση, τερματίζει τη σχέση, και εξετάζει το ενδεχόμενο υποβολής αναφοράς για ύποπτη συναλλαγή στη Μονάδα κατά το άρθρο 69.
Το άρθρο 62(5) εξαιρεί από τα παραπάνω τους ανεξάρτητους επαγγελματίες νομικούς, τους ελεγκτές, τους φορολογικούς συμβούλους και τους εξωτερικούς λογιστές, όταν ενεργούν στο πλαίσιο αξιολόγησης της νομικής κατάστασης του πελάτη ή υπεράσπισης και εκπροσώπησής του σε δικαστική διαδικασία.
Γιατί δεν σας λένε τον λόγο
Η αοριστία της απάντησης δεν είναι πάντοτε αδιαφορία. Κατά το άρθρο 48(1), η υπόχρεη οντότητα, ο διευθυντής ή ο υπάλληλός της δεν γνωστοποιεί στον πελάτη ή σε τρίτο ότι διαβιβάστηκαν, διαβιβάζονται ή θα διαβιβαστούν πληροφορίες για ύποπτες συναλλαγές στη Μονάδα, ούτε ότι διεξάγεται ή μπορεί να διεξαχθεί ανάλυσή τους.
Κατά το άρθρο 48(3), η παράβαση είναι ποινικό αδίκημα με ποινή φυλάκισης μέχρι δύο έτη ή χρηματική ποινή μέχρι πενήντα χιλιάδες ευρώ, ή και τα δύο.
Η πίεση για εξηγήσεις σε αυτό το σημείο δεν αποδίδει, γιατί ζητάτε από υπάλληλο να διαπράξει αδίκημα. Ο χρόνος αποδίδει στη διόρθωση του φακέλου.
Πότε ενεργοποιείται η αυξημένη δέουσα επιμέλεια
Όταν εμπλέκεται τρίτη χώρα υψηλού κινδύνου, η τράπεζα ζητά περισσότερα και δεν έχει διακριτική ευχέρεια να μη τα ζητήσει. Το άρθρο 64(1)(α) απαριθμεί τι προστίθεται στις σχέσεις και συναλλαγές με τρίτες χώρες υψηλού κινδύνου: πρόσθετες πληροφορίες για τον πελάτη και τον πραγματικό δικαιούχο, πρόσθετες πληροφορίες για τον σχεδιαζόμενο χαρακτήρα της σχέσης, πληροφορίες για την προέλευση των κεφαλαίων και την πηγή του πλούτου, πληροφορίες για τον σκοπό των σχεδιαζόμενων συναλλαγών, έγκριση από ανώτερα διοικητικά στελέχη για τη σύναψη ή διατήρηση της σχέσης, και αυξημένη εποπτεία με περισσότερους και συχνότερους ελέγχους.
Η έγκριση από ανώτερο στέλεχος εξηγεί γιατί ορισμένοι φάκελοι ακινητοποιούνται χωρίς απόρριψη. Δεν λείπει έγγραφο, λείπει υπογραφή που κανείς δεν βιάζεται να βάλει.
Τι να ετοιμάσετε
Ένα διάγραμμα ιδιοκτησίας που φτάνει μέχρι φυσικά πρόσωπα, όχι μέχρι την επόμενη εταιρεία. Απόδειξη της καταχώρισης του πραγματικού δικαιούχου. Περιγραφή της σκοπούμενης δραστηριότητας με ονόματα πελατών και προμηθευτών και τάξη μεγέθους των ροών. Τεκμηρίωση της προέλευσης των κεφαλαίων που θα εισέλθουν, με έγγραφα και όχι με αφήγηση. Και σαφή εξουσιοδότηση για όποιον θα μιλήσει στην τράπεζα εκ μέρους της εταιρείας.
Για την πρώτη επικοινωνία
Περιγράψτε σύντομα την υπόθεση και αναφέρετε τυχόν προθεσμία. Δεν χρειάζεται να συγκεντρώσετε έγγραφα για το πρώτο σας μήνυμα.
Στοιχεία που μπορεί να χρειαστούν στη συνέχεια
Αφού επιβεβαιώσουμε ότι μπορούμε να αναλάβουμε, θα σας καθοδηγήσουμε για τα στοιχεία που χρειάζονται. Η παρακάτω λίστα αφορά τον επόμενο έλεγχο, όχι το πρώτο μήνυμα.
Τα εταιρικά έγγραφα, το διάγραμμα ιδιοκτησίας, ό,τι έχει ήδη ζητήσει η τράπεζα γραπτώς, και την αλληλογραφία μέχρι σήμερα. Αν υπάρχει προηγούμενη απόρριψη, στείλτε την: η δεύτερη αίτηση σχεδιάζεται γύρω από το τι έλειψε στην πρώτη.
Το παρόν κείμενο έχει ενημερωτικό χαρακτήρα και δεν αποτελεί νομική συμβουλή. Η νομοθεσία και η εφαρμογή της ενδέχεται να μεταβληθούν, ενώ κάθε περίπτωση διαφέρει. Για συμβουλή στη δική σας υπόθεση επικοινωνήστε με τον Κλείτο Πλατή στο klitos@kleanthousplatis.com ή στο +357 22 680 330.
Κλείτος Πλατής
Δικηγόρος, Συνέταιρος
Κλεάνθους & Πλατής Δ.Ε.Π.Ε., Λευκωσία · Δημοσιεύθηκε 19 Ιουνίου 2026
Χρειάζεστε συμβουλή για δική σας υπόθεση;
Περιγράψτε σύντομα την υπόθεση, τα εμπλεκόμενα πρόσωπα και τυχόν προθεσμία.
Απαντούμε εντός μίας εργάσιμης ημέρας. Θα ζητήσουμε τα έγγραφα αφού επιβεβαιώσουμε ότι μπορούμε να αναλάβουμε.
Λάβετε νομικές ενημερώσεις με email
Όταν αλλάζει το κυπριακό δίκαιο, να το μαθαίνετε από εμάς
Ένα σύντομο email όταν αλλάζει κάτι που μετρά: νέα νομοθεσία, μια απόφαση που αξίζει να ξέρετε, μια προθεσμία. Γραμμένο από τους συνεταίρους, χωρίς διαφημίσεις, διαγραφή με ένα κλικ.
Είστε στη λίστα. Η επόμενη ενημέρωση για το κυπριακό δίκαιο θα έρθει στο email σας.
Η εγγραφή δεν ολοκληρώθηκε. Γράψτε στο office@kleanthousplatis.com και θα σας προσθέσουμε.
Η διεύθυνσή σας χρησιμοποιείται για αυτές τις ενημερώσεις και για τίποτε άλλο. Προστασία προσωπικών δεδομένων.
Συχνές Ερωτήσεις
Πόσο χρόνο παίρνει το άνοιγμα λογαριασμού;
Εβδομάδες μάλλον παρά ημέρες για έναν καθαρό φάκελο, και αισθητά περισσότερο όπου η αλυσίδα ιδιοκτησίας έχει επίπεδα, όπου έγγραφα χρειάζονται πιστοποίηση στο εξωτερικό, ή όπου το επιχειρηματικό μοντέλο χρειάζεται εξήγηση. Η μεταβλητή είναι ο φάκελος, όχι η ταχύτητα της τράπεζας.
Πρέπει οι σύμβουλοι να έρθουν στην Κύπρο;
Εξαρτάται από την τράπεζα. Ορισμένες απαιτούν συνάντηση με φυσική παρουσία ή ταυτοποίηση με βιντεοκλήση, άλλες δέχονται πιστοποιημένα έγγραφα εξ αποστάσεως. Ρωτήστε πριν προγραμματίσετε ταξίδι.
Μπορεί η εταιρεία να ανοίξει λογαριασμό πριν αρχίσει δραστηριότητα;
Ναι, αλλά αναμένετε να υποκαταστήσετε τη μαρτυρία δραστηριότητας με αξιόπιστο σχέδιο και με το υπόβαθρο των ιδρυτών, και αναμένετε περισσότερες ερωτήσεις και όχι λιγότερες.
Η τράπεζα αρνήθηκε. Εφεσιβάλλεται;
Η απόφαση αποδοχής είναι εμπορική και δεν ανατρέπεται συνήθως με επιχειρήματα. Η ρεαλιστική οδός είναι άλλο ίδρυμα του οποίου η πολιτική ταιριάζει στην επιχείρηση, με φάκελο που απαντά στα ερωτήματα που έθεσε το πρώτο.
Πρέπει κυπριακή εταιρεία να έχει λογαριασμό στην Κύπρο;
Όχι. Το πού τηρεί λογαριασμό η εταιρεία είναι εμπορική απόφαση. Επηρεάζει όμως πρακτικά ζητήματα, από την ταχύτητα εκκαθάρισης τοπικών πληρωμών ως το τι περιμένουν να δουν οι ελεγκτές και οι αντισυμβαλλόμενοι.