Προσωπική αφερεγγυότητα

Οι επιλογές

Τρία εργαλεία, μία ειλικρινής σύγκριση

Με λίγα λόγια

• Το σχέδιο αποπληρωμής αναδιαρθρώνει τα χρέη γύρω από αυτό που πράγματι μπορείτε να πληρώσετε, μέσω αδειούχου συμβούλου.
• Το διάταγμα απαλλαγής διαγράφει οφειλές για όσους δεν έχουν ουσιαστικά τίποτα να αναδιαρθρώσουν.
• Η πτώχευση είναι το τελευταίο καταφύγιο, και ο πιστωτής χρειάζεται οφειλή τουλάχιστον €15.000 για να την κινήσει εναντίον σας.

Συμβουλεύουμε άτομα με χρέη που δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν, εγγυητές που κληρονόμησαν την κατάρρευση κάποιου άλλου, και πιστωτές που αποφασίζουν πώς θα χειριστούν έναν αφερέγγυο οφειλέτη.

Η συμβουλή ξεκινά από την αριθμητική, όχι από τον φόβο: τι οφείλεται, τι μπορεί πράγματι να πληρωθεί, τι προστατεύει ο νόμος, και ποιο από τα διαθέσιμα εργαλεία ταιριάζει σε αυτούς τους αριθμούς.

Το πλαίσιο για τα φυσικά πρόσωπα ανοικοδομήθηκε με τον περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμο του 2015 και λειτουργεί παράλληλα με τον παλαιότερο περί Πτώχευσης Νόμο. Έχει τροποποιηθεί επανειλημμένα, πιο πρόσφατα το 2026, που είναι ένας ακόμη λόγος να γίνεται η εκτίμηση στο ισχύον κείμενο και στους δικούς σας αριθμούς, και όχι σε όσα άκουσε κάποιος γνωστός πριν χρόνια.

Αναδιάρθρωση για τον βιώσιμο οφειλέτη

Για εκείνον που μπορεί να πληρώσει κάτι, με λογική διευθέτηση.

Το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής είναι πρόταση προς τους πιστωτές σας, που ετοιμάζεται μέσω αδειούχου συμβούλου αφερεγγυότητας, για αποπληρωμή ή αναδιάρθρωση των χρεών σε βάθος χρόνου.

Οι προϋποθέσεις είναι συγκεκριμένες: συνήθης διαμονή στην Κύπρο, πραγματική αφερεγγυότητα, εύλογη προοπτική να καταστείτε φερέγγυος εντός πενταετίας, και πλήρης και ειλικρινής αποκάλυψη των οικονομικών σας. Τα δικαστήρια έχουν απορρίψει σχέδια όπου η αποκάλυψη δεν ήταν ειλικρινής.

Η διαδικασία μπορεί να ξεκινήσει με προστατευτικό διάταγμα που ακινητοποιεί τις ενέργειες των πιστωτών όσο ετοιμάζεται η πρόταση. Το σχέδιο δεσμεύει μόλις εγκριθεί από τις απαιτούμενες πλειοψηφίες πιστωτών, και η ανειλικρίνεια τα ανατρέπει όλα.

Τι κάνει ο νόμος για την κύρια κατοικία

Όχι απόλυτη ασπίδα, αλλά υπαρκτή.

Ο νόμος κατευθύνει τον σύμβουλο, όπου αυτό είναι εύλογα πρακτικό, να διαμορφώσει το σχέδιο έτσι ώστε ο οφειλέτης να μην υποχρεωθεί να πωλήσει ή να εγκαταλείψει την κύρια κατοικία, αφού σταθμιστούν το κόστος διατήρησής της και η οικονομική κατάσταση του νοικοκυριού.

Αυτή είναι η μεγαλύτερη πρακτική δύναμη του σχεδίου αποπληρωμής έναντι των άλλων διαδρομών, και ο λόγος για τον οποίο η επιλογή εργαλείου δεν είναι τεχνική λεπτομέρεια.

Δεν είναι εγγύηση. Είναι κατεύθυνση προς τον σύμβουλο, σταθμισμένη με βάση αριθμούς, και το αποτέλεσμα εξαρτάται από τους δικούς σας.

Διάταγμα απαλλαγής και πτώχευση

Το διάταγμα απαλλαγής οφειλών απευθύνεται σε όσους δεν έχουν ουσιαστικά τίποτα να αναδιαρθρώσουν: διαγράφει οφειλές που πληρούν τα κριτήρια, με αυστηρά όρια ως προς το εισόδημα και τα περιουσιακά στοιχεία.

Η πτώχευση είναι το τελευταίο καταφύγιο. Πιστωτής χρειάζεται οφειλή τουλάχιστον €15.000 για να την κινήσει εναντίον σας, και οι συνέπειες εκτείνονται πέραν των χρεών, σε περιορισμούς που αφορούν τη διεύθυνση εταιρειών και την άσκηση ορισμένων δραστηριοτήτων.

Η επιλογή μεταξύ των τριών δεν είναι θέμα προτίμησης. Είναι θέμα του ποια κριτήρια πληρούν οι αριθμοί σας, και γι' αυτό η εκτίμηση προηγείται κάθε συζήτησης.

Διάταγμα απαλλαγής χρεών, και η πτώχευση χωρίς τη μυθολογία

Το ένα για όποιον δεν έχει τίποτε να αναδιαρθρώσει· το άλλο ως έσχατο δίχτυ για όλα τα υπόλοιπα.

Το Διάταγμα Απαλλαγής Χρεών είναι ο μηχανισμός για τον οφειλέτη χωρίς ουσιαστικά εισόδημα και χωρίς περιουσιακά στοιχεία: με διάταγμα του δικαστηρίου, τα επιλέξιμα χρέη, με τις συσσωρευμένες καθυστερήσεις, επιβαρύνσεις και τόκους, απαλλάσσονται, και η διαδικασία τρέχει μέσω της Υπηρεσίας Αφερεγγυότητας με πλήρη αποκάλυψη και αυστηρή καλή πίστη. Υπάρχει επειδή το κυνήγι προσώπου που δεν έχει τίποτε δεν ωφελεί κανέναν, ούτε τους πιστωτές.

Το «ουσιαστικά τίποτε» έχει νόμιμα μεγέθη, και είναι αυστηρά. Κατά τον περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων (Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής και Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών) Νόμο 65(I)/2015, ο οφειλέτης δεν είναι επιλέξιμος εκτός αν, κατά την ημερομηνία της αίτησης, το μηνιαίο καθαρό διαθέσιμο εισόδημά του είναι διακόσια ευρώ ή λιγότερο, τα περιουσιακά του στοιχεία αξίζουν χίλια ευρώ ή λιγότερο, έχει τη συνήθη διαμονή του στη Δημοκρατία, και είναι αφερέγγυος και πολύ πιθανό να παραμείνει εντός ενός έτους.

Τα χρέη που φτάνει το διάταγμα είναι τα «επιλέξιμα χρέη», που ορίζονται ως χρέη συνολικού ύψους μέχρι είκοσι πέντε χιλιάδες ευρώ, εξαιρουμένων των εξαιρούμενων χρεών και των εξασφαλισμένων κατά την έκταση της εξασφάλισης, και περιλαμβανομένων ρητά χρέους πιστωτικής κάρτας, παρατραβήγματος ή μη εξασφαλισμένου δανείου από πιστωτικό ίδρυμα υπό την εποπτεία της Κεντρικής Τράπεζας, και λογαριασμών κοινής ωφελείας. Όπου τα συνολικά χρέη υπερβαίνουν τις είκοσι πέντε χιλιάδες, η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας πιστοποιεί πώς επιμερίζεται το επιλέξιμο χρέος μεταξύ των πιστωτών, και η αίτηση για το διάταγμα υποβάλλεται στο δικαστήριο κατά το άρθρο 16. Είναι δικαστικό διάταγμα και όχι διοικητική διαγραφή, γι' αυτό και η αριθμητική αξίζει να γίνει πριν ελπίσει κανείς σε αυτό.

Η πτώχευση παραμένει το έσχατο δίχτυ. Ο πιστωτής χρειάζεται χρέος τουλάχιστον 15.000 ευρώ, εκκαθαρισμένο και ληξιπρόθεσμο, και πράξη πτώχευσης εντός των τελευταίων έξι μηνών, για να υποβάλει αίτηση εναντίον σας, ενώ η αίτηση του ίδιου του οφειλέτη πρέπει να δείχνει ότι επιχειρήθηκε πραγματικά πρώτα σχέδιο αποπληρωμής· το δικαστήριο μπορεί ακόμη και να αναστείλει αίτηση πιστωτή ώστε να προταθεί βιώσιμο σχέδιο. Η πτώχευση δεν είναι το τέλος του κόσμου, η απαλλαγή και η αποκατάσταση υπάρχουν, αλλά οι συνέπειές της είναι ευρείες, και η ειλικρινής παράγραφος είναι αυτή: κάποτε είναι η σωστή απάντηση, και ο τρόπος να το ξέρετε είναι η αριθμητική, όχι ο φόβος.

Για την πρώτη επικοινωνία