Η προσωπική εγγύηση στην Κύπρο σας καθιστά υπεύθυνο στην έκταση που ευθύνεται και ο πρωτοφειλέτης, εκτός αν η σύμβαση ορίζει άλλως. Ο περί Συμβάσεων Νόμος, ΚΕΦ. 149, όμως, απαλλάσσει τον εγγυητή συχνότερα από όσο συνηθίζεται να λέγεται: όταν οι όροι μεταβάλλονται χωρίς τη συναίνεσή του, όταν δίδεται στον οφειλέτη παράταση ή απαλλαγή, και όταν ο πιστωτής χάνει ασφάλεια που ο εγγυητής δικαιούταν να υπολογίζει. Εγγύηση που εξασφαλίστηκε με ψευδή παράσταση ή με αποσιώπηση ουσιώδους περιστατικού είναι εξαρχής άκυρη.
Οι εγγυήσεις υπογράφονται στην χειρότερη δυνατή στιγμή για διάβασμα: στο τέλος του δανείου κάποιου άλλου, στην αρχή της ενοικίασης ενός παιδιού, απέναντι από προμηθευτή που δεν ανοίγει τον λογαριασμό χωρίς υπογραφή. Χρόνια αργότερα φθάνει η επιστολή, απευθυνόμενη όχι στον οφειλέτη αλλά στον εγγυητή. Το τι μπορεί και τι δεν μπορεί να κληθεί να πληρώσει το ορίζουν δώδεκα σύντομα άρθρα του ΚΕΦ. 149, και είναι ασυνήθιστα προστατευτικά, αν προβληθούν εγκαίρως.
Ο οδηγός αυτός γράφεται για εκείνον που καλείται να υπογράψει, και για εκείνον που υπέγραψε πριν από χρόνια και μόλις παρέλαβε την απαίτηση.
Το τρίγωνο που σχεδιάζει ο νόμος
Το άρθρο 84 ορίζει τη σχέση: σύμβαση εγγύησης είναι η σύμβαση προς εκπλήρωση της υπόσχεσης ή υποχρέωσης τρίτου, σε περίπτωση μη εκπλήρωσης από αυτόν. Όποιος την παρέχει είναι ο εγγυητής, εκείνος υπέρ του οποίου παρέχεται ο πρωτοφειλέτης, εκείνος προς τον οποίο παρέχεται ο πιστωτής. Όλα τα πιο κάτω κρέμονται από το τρίγωνο αυτό, γιατί οι περισσότερες υπερασπίσεις του εγγυητή γεννιούνται από όσα έκαναν οι άλλες δύο γωνίες μεταξύ τους χωρίς να τον ρωτήσουν.
Κατά το άρθρο 86, εκτός αν προνοείται διαφορετικά στη σύμβαση, ο εγγυητής ευθύνεται στην έκταση που ευθύνεται και ο πρωτοφειλέτης. Οι λέξεις «εκτός αν προνοείται διαφορετικά» είναι η διαπραγμάτευση: ανώτατο ποσό, ημερομηνία λήξης, περιορισμός σε μία διευκόλυνση αντί σε όλες, είναι όλα διαθέσιμα σε όποιον τα ζητήσει πριν υπογράψει, και μη διαθέσιμα μετά.
Η εγγύηση που δεν τελειώνει, και πώς τελειώνει
Οι τραπεζικές και προμηθευτικές εγγυήσεις συντάσσονται συνήθως ως συνεχείς εγγυήσεις, που το άρθρο 87 ορίζει ως εγγυήσεις που εκτείνονται σε σειρά συναλλαγών: όχι ένα δάνειο, αλλά τον τρεχούμενο λογαριασμό. Δύο άρθρα δίνουν έπειτα στον εγγυητή τις εξόδους. Κατά το άρθρο 88, η συνεχής εγγύηση ανακαλείται οποτεδήποτε ως προς τις μελλοντικές συναλλαγές με ειδοποίηση προς τον πιστωτή. Και κατά το άρθρο 89, αν δεν υπάρχει αντίθετος συμβατικός όρος, ο θάνατος του εγγυητή ενεργεί ως ανάκληση για τις μελλοντικές συναλλαγές, διάταξη που κάθε οικογένεια που διαχειρίζεται κληρονομιά οφείλει να ξέρει ότι υπάρχει.
Η ανάκληση κοιτάζει μπροστά, όχι πίσω: ό,τι οφείλεται την ημέρα της ειδοποίησης μένει εγγυημένο. Σε εγγύηση όμως πάνω σε τρεχούμενο λογαριασμό, η ειδοποίηση σταματά τον αριθμό να μεγαλώνει, και είναι επιστολή μίας σελίδας.
Τι απαλλάσσει τον εγγυητή ολόκληρο
Τα άρθρα με τη μεγαλύτερη πρακτική σημασία είναι εκείνα που παραβιάζει ο φάκελος του πιστωτή.
Μεταβολή. Άρθρο 91: κάθε μεταβολή των όρων της σύμβασης μεταξύ πρωτοφειλέτη και πιστωτή, που γίνεται χωρίς τη συναίνεση του εγγυητή, απαλλάσσει τον εγγυητή για τις συναλλαγές μετά τη μεταβολή. Η αναδιαρθρωμένη διευκόλυνση, το αυξημένο όριο, η νέα βάση επιτοκίου: αν ο εγγυητής δεν συναίνεσε, η εγγύηση δεν ακολουθεί τη νέα συμφωνία.
Απαλλαγή και παράταση. Άρθρα 92 και 93: σύμβαση που απαλλάσσει τον πρωτοφειλέτη απαλλάσσει τον εγγυητή, όπως και σύμβαση με την οποία ο πιστωτής συμβιβάζεται με τον οφειλέτη, υπόσχεται παράταση του χρόνου εκπλήρωσης ή υπόσχεται να μην τον εναγάγει, εκτός αν ο εγγυητής συγκατατέθηκε. Το όριο χαράσσεται με ακρίβεια: κατά το άρθρο 94, συμφωνία παράτασης με τρίτο πρόσωπο και όχι με τον οφειλέτη δεν απαλλάσσει, και κατά το άρθρο 95, η απλή αποχή του πιστωτή από την έγερση αγωγής, χωρίς αντίθετο όρο, δεν είναι απαλλαγή.
Το βλαμμένο δικαίωμα αναγωγής. Άρθρο 97: όταν ο πιστωτής τελεί πράξη ασυμβίβαστη με τα δικαιώματα του εγγυητή, ή παραλείπει πράξη που επιβάλλουν οι υποχρεώσεις του προς αυτόν, και εξαιτίας τούτου παραβλάπτεται η τελική ικανοποίηση του εγγυητή από τον πρωτοφειλέτη, ο εγγυητής απαλλάσσεται. Και το άρθρο 99 δίνει στον κανόνα την πιο κοφτερή του ακμή: ο εγγυητής δικαιούται το όφελος κάθε ασφάλειας που ο πιστωτής είχε έναντι του οφειλέτη κατά τη σύναψη της εγγύησης, είτε τη γνώριζε είτε όχι, και αν ο πιστωτής τη χάσει ή αποξενωθεί από αυτήν χωρίς τη συναίνεση του εγγυητή, ο εγγυητής απαλλάσσεται κατά την έκταση της αξίας της. Η εξαλειφθείσα υποθήκη, η επιστραφείσα κατάθεση, η εξασφάλιση που αντικαταστάθηκε αθόρυβα: καθεμιά είναι δυνητικά ισόποση μείωση της εγγύησης.
Άκυρη εξαρχής. Άρθρα 100 και 101: εγγύηση που εξασφαλίστηκε με ψευδή παράσταση του πιστωτή, ή εν γνώσει και με τη συγκατάθεσή του, για ουσιαστικό μέρος της συναλλαγής, δεν είναι έγκυρη· ούτε εγγύηση που εξασφαλίστηκε με σιωπή του πιστωτή ως προς ουσιαστικό περιστατικό. Ο λογαριασμός που ήταν ήδη βαθιά σε καθυστέρηση τη στιγμή της υπογραφής, και κανείς δεν το ανέφερε, είναι το κλασικό παράδειγμα για το οποίο γράφτηκαν τα άρθρα αυτά.
Αν πληρώσετε: τα δικά σας δικαιώματα
Ο εγγυητής που πληρώνει δεν είναι δωρητής. Κατά το άρθρο 98, με την καταβολή ή εκπλήρωση όλων όσων ευθύνεται, ο εγγυητής υποκαθίσταται σε όλα τα δικαιώματα του πιστωτή έναντι του πρωτοφειλέτη: η απαίτηση, και μαζί της οι ασφάλειες, περνούν σε εκείνον που πράγματι πλήρωσε. Γι' αυτό ο εγγυητής που πληρώνει πρέπει να παραλάβει τον φάκελο του πιστωτή, όχι μόνο την απόδειξη.
Όπου το ίδιο χρέος εγγυήθηκαν περισσότεροι, τα άρθρα 104 και 105 τακτοποιούν την αριθμητική μεταξύ τους: οι συνεγγυητές, είτε από κοινού είτε χωριστά, με την ίδια ή με διαφορετικές συμβάσεις, εν γνώσει ο ένας του άλλου ή όχι, ευθύνονται μεταξύ τους εξίσου αν δεν υπάρχει αντίθετος όρος, και όσοι δεσμεύθηκαν για διαφορετικά ποσά πληρώνουν εξίσου εντός των ορίων του καθενός. Ο συνεγγυητής που πλήρωσε τα πάντα έχει απαίτηση εισφοράς κατά των υπολοίπων, και είναι συχνά το πολυτιμότερο στοιχείο του φακέλου.
Πριν υπογράψετε
Τρία ερωτήματα μετατρέπουν ένα επικίνδυνο έγγραφο σε οριοθετημένο. Τι ακριβώς εγγυάστε: μία διευκόλυνση, ή ό,τι τυχόν οφείλει ποτέ ο οφειλέτης. Ποιο είναι το ταβάνι: ένα ποσό, ή η ευθύνη του οφειλέτη όπου και αν φθάσει. Και τι την τερματίζει: ημερομηνία, όρος, ή μόνο η ανάκληση για το μέλλον του άρθρου 88. Εγγύηση με ορισμένη υποχρέωση, ανώτατο ποσό και λήξη είναι γνωστός κίνδυνος· απεριόριστη συνεχής εγγύηση όλων των υποχρεώσεων είναι λευκή επιταγή με τυπωμένο το όνομά σας. Η ώρα να ρωτήσετε είναι πριν από την υπογραφή, όσο ο πιστωτής θέλει ακόμη κάτι από εσάς.
Τι να μας στείλετε
Την ίδια την εγγύηση, κάθε σελίδα μαζί με τα παραρτήματα. Ό,τι σας ειπώθηκε ή σας δείχθηκε όταν υπογράφατε, όσο το θυμάστε, και από ποιον. Την απαίτηση, αν έχει φθάσει, και όποια κατάσταση λογαριασμού τη συνοδεύει. Και ό,τι είναι γνωστό για όσα συμφώνησαν πιστωτής και οφειλέτης μετά την υπογραφή σας: αναδιαρθρώσεις, νέες διευκολύνσεις, αποδεσμευμένες ασφάλειες. Στην τελευταία αυτή κατηγορία ζουν οι υπερασπίσεις, γι' αυτό τη ζητούμε πρώτη.
Ερωτήσεις που μας τίθενται
Η τράπεζα αναδιάρθρωσε το δάνειο χωρίς να με ενημερώσει. Δεσμεύομαι ακόμη;
Ενδεχομένως όχι, ως προς όσα ακολούθησαν. Κατά το άρθρο 91 του ΚΕΦ. 149, κάθε μεταβολή των όρων μεταξύ οφειλέτη και πιστωτή χωρίς τη συναίνεση του εγγυητή απαλλάσσει τον εγγυητή για τις μεταγενέστερες της μεταβολής συναλλαγές. Στείλτε μας την εγγύηση και ό,τι είναι γνωστό για την αναδιάρθρωση: οι ημερομηνίες κρίνουν πόσο από την απαίτηση επιζεί.
Ο πιστωτής έδωσε στον οφειλέτη παράταση. Με επηρεάζει;
Αν ο πιστωτής συμβλήθηκε με τον οφειλέτη να δώσει παράταση, ή να μην τον εναγάγει, ή συμβιβάστηκε, το άρθρο 93 σας απαλλάσσει εκτός αν συγκατατεθήκατε. Δύο γειτονικοί κανόνες κόβουν αντίθετα: συμφωνία με τρίτο πρόσωπο αντί με τον οφειλέτη δεν απαλλάσσει (άρθρο 94), και η απλή αδράνεια του πιστωτή επί χρόνια δεν είναι απαλλαγή (άρθρο 95). Σε ποια πλευρά των γραμμών αυτών πέφτουν τα γεγονότα σας είναι ακριβώς αυτό που ελέγχουμε.
Η τράπεζα εξάλειψε την υποθήκη που είχε από τον οφειλέτη. Οφείλω ακόμη τα πάντα;
Κατά το άρθρο 99 δικαιούσασταν το όφελος κάθε ασφάλειας που ο πιστωτής είχε όταν δόθηκε η εγγύησή σας, είτε τη γνωρίζατε είτε όχι, και αν ο πιστωτής την έχασε ή αποξενώθηκε από αυτήν χωρίς τη συναίνεσή σας, απαλλάσσεστε κατά την έκταση της αξίας της. Ασφάλεια που αποδεσμεύθηκε ή απομειώθηκε δεν είναι λεπτομέρεια: είναι υπεράσπιση που μετριέται με την αξία της.
Μπορώ να απεγκλωβιστώ από εγγύηση που υπέγραψα πριν από χρόνια;
Για το μέλλον, συχνά ναι: η συνεχής εγγύηση ανακαλείται ως προς τις μελλοντικές συναλλαγές οποτεδήποτε, με ειδοποίηση προς τον πιστωτή κατά το άρθρο 88. Ό,τι έχει ήδη συσσωρευθεί μένει. Το αν και το συσσωρευμένο προσβάλλεται εξαρτάται από τα πιο πάνω άρθρα: μεταβολές, παρατάσεις, χαμένες ασφάλειες, και τι σας είπαν και τι δεν σας είπαν κατά την υπογραφή, κατά τα άρθρα 100 και 101.
Κανείς δεν μου είπε ότι ο λογαριασμός ήταν ήδη σε καθυστέρηση όταν υπέγραψα.
Αυτή είναι η περίπτωση των άρθρων 100 και 101: εγγύηση που εξασφαλίστηκε με ψευδή παράσταση του πιστωτή για ουσιαστικό μέρος της συναλλαγής, ή με σιωπή του ως προς ουσιαστικό περιστατικό, δεν είναι έγκυρη. Το τι ήταν ουσιώδες, και τι αποκρύφτηκε, είναι ζήτημα μαρτυρίας: διαφυλάξτε καθετί από τον χρόνο της υπογραφής και πείτε μας την αλληλουχία όσο είναι νωπή.
Πλήρωσα ως εγγυητής. Στρέφομαι κατά του οφειλέτη ή των άλλων εγγυητών;
Και κατά των δύο. Με την πληρωμή υποκαθίστασθε στα δικαιώματα του πιστωτή έναντι του οφειλέτη κατά το άρθρο 98, μαζί με τις ασφάλειες. Και οι συνεγγυητές ευθύνονται μεταξύ τους εξίσου κατά τα άρθρα 104 και 105, εντός των ορίων του καθενός όπου τα ποσά διαφέρουν. Η απαίτηση είναι συμβατική, οπότε το ρολόι είναι τα έξι χρόνια του άρθρου 7(1) του Ν. 66(Ι)/2012.
Ο θάνατος του εγγυητή τερματίζει την εγγύηση;
Για τις μελλοντικές συναλλαγές συνεχούς εγγύησης, ναι, εκτός αν η σύμβαση ορίζει άλλως: κατά το άρθρο 89 ο θάνατος ενεργεί ως ανάκληση για το μέλλον. Ό,τι οφειλόταν κατά τον θάνατο παραμένει υποχρέωση της κληρονομιάς. Εκτελεστής που διαχειρίζεται κληρονομιά με παλιά εγγύηση πρέπει να διαπιστώσει το υπόλοιπο του λογαριασμού κατά την ημερομηνία θανάτου, γιατί εκεί χαράσσεται η γραμμή.
Σχετικά κείμενα
Η εργασία αυτή εντάσσεται στο εταιρικό και εμπορικό δίκαιο, και στην αντιδικία της στη δικαστηριακή εκπροσώπηση. Η οπτική του πιστωτή βρίσκεται στην είσπραξη οφειλών, η πτώχευση της εταιρείας του οφειλέτη στην εκκαθάριση εταιρείας, και η προσωπική πλευρά στην προσωπική αφερεγγυότητα.
Το παρόν κείμενο έχει ενημερωτικό χαρακτήρα και δεν αποτελεί νομική συμβουλή. Η νομοθεσία και η εφαρμογή της ενδέχεται να μεταβληθούν, ενώ κάθε περίπτωση διαφέρει. Για συμβουλή στη δική σας υπόθεση επικοινωνήστε με τον Κλείτο Πλατή στο klitos@kleanthousplatis.com ή στο +357 22 680 330.
Κλείτος Πλατής
Δικηγόρος, Συνέταιρος
Κλεάνθους & Πλατής Δ.Ε.Π.Ε., Λευκωσία · Δημοσιεύθηκε 22 Αυγούστου 2026
Χρειάζεστε συμβουλή για δική σας υπόθεση;
Στείλτε μας τα έγγραφα και μια σύντομη περιγραφή στο office@kleanthousplatis.com και θα σας απαντήσουμε εντός μίας εργάσιμης ημέρας.
Ή συμπληρώστε τη φόρμα επικοινωνίας, στείλτε μας μήνυμα στο WhatsApp, ή τηλεφωνήστε στο +357 22 680 330.
Όταν αλλάζει το κυπριακό δίκαιο, να το μαθαίνετε από εμάς
Ένα σύντομο email όταν αλλάζει κάτι που μετρά: νέα νομοθεσία, μια απόφαση που αξίζει να ξέρετε, μια προθεσμία. Γραμμένο από τους συνεταίρους, χωρίς διαφημίσεις, διαγραφή με ένα κλικ.
Η διεύθυνσή σας χρησιμοποιείται για αυτές τις ενημερώσεις και για τίποτε άλλο.